探索小微信贷创新样本 平安普惠聚合模式破解行业难题

“商场里的衣服贵的越来越离谱”“质量也越来越没保障”……消费者的抱怨激发起于万鹏的创业斗志。37岁的他果断跳出舒适圈,开始创立自己的服装品牌——ROMOGOO(汝菓)。

于万鹏可以说是中国万千奋斗青年中的代表,他们既面临着难得的建功立业的人生际遇,也面临着创业创新的时代使命。然而,在奋斗的路上,他们也需要帮助和守护。

于万鹏感慨道,平安普惠是他创业的左膀右臂。

青年创业遭遇融资难

科班出身、在服装行业深厚积累10多年的于万鹏,在2018年决定创立自己的服装品牌ROMOGOO(汝菓),定位中高端时尚运动女装。

△科班出身、在服装行业深厚积累10多年的于万鹏,在2018年决定创立自己的服装品牌ROMOGOO(汝菓)。

“服装行业资金周转慢,这就要求资金充裕。尤其像我刚起步,一旦前期投资跟不上,后期就很难再发力。”于万鹏说,“服装的设计、制作基本都是提前  一年,这就意味着我们现在投入的资金要到明年秋冬季才能收回。而且在销售方面,我的经验是一定走线上线下打通的新零售模式。这对我来说,都是资金压力。”

于万鹏说,为了自己的梦想,今年年初他卖掉了一套青岛的房子。但持续不断的资金需求始终是个难题,于万鹏开始东奔西跑,经历了银行的拒绝和小贷公司的不靠谱。

“借钱这个事必须要找大品牌。平安普惠各项收费和条款是透明的,房产抵押手续是规范的。”在多方咨询验证后,于万鹏才放心选择了平安普惠的抵押经营借款服务。

他办完手续尚未到家,62万的借款就到账了。“那一刻感觉踏实多了。”于万鹏感慨道,“平安普惠的业务不仅手续简便,放款速度也非常快。而且随着业务的开展,借贷的金额需求也会同步提升,只有平安普惠这么多元化服务的公司才能满足。我一定会踏踏实实地将自己的这份事业做到底。”

聚合模式破局小微融资难

近年来,一系列支持中小微企业发展的普惠金融政策法规密集出台,但像于万鹏这样小微企业主的融资困难情况依然不是少数。针对多样性的社会融资需求,不少普惠金融机构开始坚持市场化原则探索多元化的解决方案,积极创新加快推进普惠金融进程。

普惠信贷面临“深水区”挑战。相对中小型企业,还有数量庞大的微型企业、个体工商户以及自雇人士,是普惠金融里面更难、障碍更多的深水区,这些人群贷款覆盖率只有7%。

从客户需求看,目前小微融资存在融资难、融资贵、融资慢三个问题。这三个问题是很难同时解决的,银行要服务更多的、更下沉的客户,获客和服务成本会增加,信贷损失也会增加。如果保持定价不变,机构就无法盈利,业务没有可持续性,如果提高定价,客户融资成本就会增加。

在目前的条件下,如果把融资难、融资贵、融资慢分段解决,优先解决融资难,可自然实现由“普”及“惠”。机构先根据成本和风险定价,在盈利的同时,不断进行科技创新、业务模式创新,扩大客户群体覆盖面和服务供给量。随后市场机制发挥作用,机构之间的竞争越来越激烈,然后客户的借款成本就会越来越低,借款速度也会越来越快,服务也会越来越好。这也符合经济学中规模效应原理。

近年来包括平安普惠在内的普惠信贷服务机构不断尝试解决小微融资难问题。依托小微信贷服务14年经验,平安普惠对症下药,科技助力和业务模式创新双轮驱动,找准客户定位,主攻小微“深水区”。

业务模式方面,平安普惠在业内首创“聚合模式”。凭借集团资源和自身强大的整合能力,基于自身在小额信贷行业经验与优势,平安普惠将市场中所有环节优势资源进行充分聚合,并最大化信贷业务包括获客、风控、增信、资金、贷后等各核心节点的产能,通过规模效应,实现信贷成本的逐步降低,从而可以为更为广泛的客群,提供更可负担的金融服务,并维持商业的可持续性。

聚合模式的价值就是将优势资源整合,重塑信贷服务的供给方式:将结构复杂的信贷业务链条拆解,引入在各个细分环节具有比较优势的服务机构,通过专业化分工弥补业务短板,发挥公倍数效应,促使整个供给体系能够以商业可持续的方式向长尾人群提供产品设计合理、价格可承担的普惠信贷服务,真正意义上化解小微、三农人群的融资难题。

在聚合过程中,平台自身及合作伙伴、供需双方都获得了价值,凸显了商业价值与社会价值的兼容。