教育分期频惹争议，场景风险深度解析

摘要：

一直以来，教育分期就颇受大众关注，最近更因为学员爆出退课退费难的问题而广受关注，大智金科由此和广大业内人士探讨，教育分期场景中的一些规范、风控措施…

自2017年以来，教育机构和金融机构双双骗贷、跑路等黑幕事件的频频爆发，最近更有调查研究发现，一些教育培训机构为招揽学员，以欺骗、诱导等方式，“忽悠”交不起学费的学生用分期付款的形式缴纳学费，致使不少学生背上不同程度的债务。

不少即将毕业的大学生为以后找工作打基础，选择报名参加培训班来提高自身技能，这些学生消费者，抱着提升自我的朴实愿望，却在教育分期这个本该是消费信贷中最理想的应用场景中成为了最大的受害者。社会负面舆论的声讨随之蜂拥而至，教育分期被推上了风口浪尖。

教育分期贷套路深，入坑容易出坑难

目前教育分期贷款的主要对象是学生，尤其是即将毕业的学生。一些教育培训机构利用的正是毕业生求职心切，想提升自身能力的心理，以分期付款、每月还款数额低等噱头诱导学生办理贷款。但当学员对课程不满申请退款时，却往往会遭到拖延，行业内这种退课退费难的情况已然成为“潜规则”，这也成为广大学员最为诟病的一点。

教育分期，其实就是学费分期。金融机构先将学费一次性垫付给教育机构，学员按期支付给金融平台，学员可以“先学后付、边学边付”。所以在教育分期贷的合同里通常涉及报名者、培训机构、金融机构三方，因此，退款程序复杂，很多培训机构并不愿配合学员申请退款，这就造成了“入坑容易出坑难”的局面。

大数据风控加持场景规范，实现教育分期普惠价值

当然，我们也不能因为如今教育分期贷中常出现的一些问题，就否认教育分期本身具备的普惠价值。“教育分期贷款”最初的设计理念是为了帮助更多的弱势学员获得公平教育的机会，它被称之为消费信贷场景的理想应用，也因其具有显著的普惠金融价值而受到资本和市场的青睐。

在此前提下，大智金科站在金融科技服务商的视角上，与教育分期行业人士探讨了如何实现教育分期场景中的规范、风控措施。

首先，相关部门应继续完善政策法规，对教育培训报名的收费方式、缴费期限、付费形式等进行明确约束。建设教育分期行业规范，做好系统性风险防范，才能使教育金融资金安全落地，实现真正的普惠。

此外，针对大学生、职场新人来说，必须提高警惕，在签订培训合同前，要看清协议条款，并保留合同、发票等证据，以备后期维权。

当然，最重要的还是要通过科技手段严控场景风险。例如，通过基于人工智能的活体识别确认贷款申请人是本人操作；通过视频面签确认是申请人本人的贷款意愿；通过大数据风控分析用户资质，确认其具备良好信用及偿还能力。

大智金科作为专业而规范的金融科技解决方案提供商，致力于为金融机构和商业机构提供模块化、标准化的金融科技解决方案。目前，大智金科消费金融解决方案已经成功嵌入教育、医美、家装等领域，为机构客户提供智能消费金融、智能个人信贷、智能小微企业信贷等解决方案。大智金科的智能风控决策引擎，通过自有大数据风控系统来分析用户并判断其资质，提供风控监控和风险识别服务，帮助机构实现实现独立风控。

凭借优质的金融技术服务，大智金科在2018年斩获了业内殊荣“最佳银行获客服务供应商奖”和“2018年度金融科技价值企业奖”。同年10月大智金科还取得6项软件专利著作权，通过了ISO9001国际质量管理体系认证。

相信在规范的管理和高效的服务下，大智金科能为教育分期贷款的应用场景、乃至整个消费金融市场带来更好的气象！