横琴金融 在中国，农村金融虽拥有万亿市场，但开掘这片蓝海却困难重重——征信、产品、风控、利率，几乎都是难啃的硬骨头。
但是，用金融工具激活广袤的农村版图，又具有极大的意义。
说到底，作为金融机构，谁能放下身段，挽起裤管，下到地头，扎扎实实读懂中国的农民和土地，谁就能在这片蓝海中找到自己的方向。
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万亿市场新蓝海
事实上，从中国的封建社会开始，农民就有一个传统——春天借钱，秋收还钱。从某种意义上讲，中国农民可能是对借贷接受度最高的群体。但这一概念长久地被束缚于中国农村落后狭小的环境中，没有金融机构参与其中，未能有真正意义上的突破。
原因不外乎一句话：农村金融环境太复杂，开发起来困难重重。
一些连银行卡都没有的农民，征信数据几乎空白。一度“靠天吃饭”的农业产业，如何控制风险？从事金融的人群肯放下身段深入田间地头摸索农作物生产规律么？
正是基于这些复杂的原因，造就了垦区农户融资需求与金融机构服务脱节的现象，一直以来影响着农户扩大生产科学种养的投入，一定程度上制约着垦区农户生产生活水平的提高和农业产业经济的发展。
但这并不意味着农村金融是“死海一片”。
据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。2015年我国“三农”互联网金融的规模只有125亿元，被开垦出来的空间只是沧海一粟。
而中央也发出了“发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条”的精神要求，鼓励农村金融的发展。
更重要的是，对中国这个古老的农业大国来说，利用金融激活毛细血管的农村，具有更伟大的意义。
有着切实的市场空间和迫切的金融需求，加上中央政策的加持，农村金融是实实在在的蓝海。
粤垦小贷就是竞逐这片新蓝海的一员。
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传统金融问题新解法
据了解，广东粤垦农业小额贷款股份有限公司于2015年12月在珠海横琴自贸区注册，是由农业部直属的中央企业广东省农垦集团公司、中国人保资产管理有限公司、横琴金融投资集团有限公司等股东发起设立的省级国有小贷公司。
粤垦小贷主要服务对象是农户、种植户、养殖户农民，以及中小微企业，个体工商户。这些群体在目前市场环境下，属于融资弱势群体。他们有自己的鲜明特点：有技术经验、有融资需求、额度小微；无抵押物、无担保、无信用数据。
在农村金融领域中，传统金融机构大多放不下身段，坐等客户上门。但垦区农场距离中心城区较远，农户单笔贷款额度小，缺乏合格抵押物，经营信息不对称等原因，造成许多农户在银行无法获得贷款。即便面对农户切实的金融需求，银行的农业贷款产品标准化和贷款条件的相对固定，也无法适应垦区农业种养殖周期性的客观实际和垦区农户用款还款的需求。
粤垦小贷在深入了解这些痛点的基础上，做了有针对性的尝试。
首先是简化业务流程，打通农村金融服务“最后一公里”。
据了解，粤垦小贷建立了“365天业务通”服务渠道，通过现场驻点、电话服务、QQ客服、微信公众号服务等，全天候为农户办理业务和提供咨询。
针对农户提出的经营性贷款需求，在贷款程序操作和项目评估等环节加快进度。对于急需小额贷款的农户和企业，采取主动介入、主动对接、上门服务，将信贷业务推广到田间地头、农户家中。
其次，因地施策，设计有针对性的贷款方案。
在农业领域，同样存在“隔行如隔山”的现实问题，种植大豆和种植水稻，两个品类的生产模型具有天壤之别。银行农业贷款产品的固化标准显然解决不了实际需求。
粤垦小贷公司设计的贷款方案，涉及种植甘蔗、菠萝、香蕉、红江橙、蔬菜、养猪、养鸡、养鱼、养虾等多个农业生产经营领域，通过信用、保证、抵押、质押等灵活多样的担保方式，随用随借，随借随还，主动设计适应农业生产周期的多样化信贷产品，满足了农户多样化的融资需求。
最后是推广金融知识普及，填补农村征信数据空白。
目前粤垦小贷在广州、湛江、阳江、茂名、揭阳、汕尾、肇庆、江门、珠海等地都设立了营业网点。布局在垦区农场建设金融服务站，金融服务站组织开展农户信用信息采集，组成“金融小分队”深入到农场生产队开展政策宣传和金融知识普及。把信贷、理财、保险等现代金融知识带到农户身边，提高农户的金融意识特别是防金融诈骗知识，帮助农户更有效地防范金融风险。
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农村金融风控的法门
农村金融最难啃的一块骨头是什么？
不少人的回答都指向了“风控”。
的确，摆在金融机构面前的一个现实问题就是，广大农民们缺少征信数据，有些人甚至没有银行卡；而且互联网化程度较低，可参考的风控数据太少。过往在城市中应用成熟的风控模型，在这里几乎全部失效。
粤垦小贷针对借款用户的资质审核，从这个人的人品开始。
除了业务人员与借款人正面沟通交流，也会遍访他的邻居、亲戚朋友，甚至包括他的四乡八邻，在农村这个熟人社会中，通过交叉验证，很容易得知一个人是否靠谱。
其次是借款人借款的真实用途。这对于筛选真实、有价值的借款项目尤为重要。
第三个是评估每笔贷款能不能回收。作为金融机构，当然也会评估项目经营的安全性，利润能否覆盖。“如果你借我的钱，你增值的部分不能覆盖我的利息，这个钱我也建议你不要借，因为你做的是一个亏本生意，只是我赚了你的钱，你赚不到。”粤垦小贷相关负责人在接受采访时阐述了这样的理念。
粤垦小贷的原则就是：借款人的风险就是我们自己的风险，把它控制好了以后，对公司可持续的发展会有很大的帮助。
据了解，成立两年多以来，截至2018年7月份粤垦小贷公司累计投放贷款逾5亿元，累计支持2000多户农户和小微企业，贷款余额2.1亿元，户均贷款余额11.3万元，所有业务实现本息100%按时足额回收，不良贷款率为0。
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区位优势的助推和加持
粤垦小贷将总部放在珠海横琴自贸区，这是中国金融创新的一篇热土。
横琴自贸区毗邻港澳，独特的区位优势使其成为粤澳金融合作的桥头堡，得到了国内和港澳金融机构的高度关注。国务院、人民银行、银保监等部门给予了横琴大量的金融创新政策，极大促进横琴金融创新。
2017年，横琴自贸区金融业增加值22.34亿元，同比增长59.1%，占GDP比重为8.88%，拉动全区GDP增长3.9个百分点，对经济增长贡献率33.7%。
对于“落户横琴”的机缘，粤垦小贷相关负责人谈到，横琴自贸区的服务管理水平和配套建设是吸引他们的重要原因，而横琴自贸区对未来的规划也为公司发展打造了极具想象力的空间。据了解，横琴自贸区的国有企业横琴金投，也一同参与到了粤垦小贷的发展中来。
事实上，这也与横琴自贸区助推普惠金融发展的理念相契合。除了为粤垦小贷这样的机构提供优惠的条件，横琴自贸区国有控股政策性涉农担保机构、农业小额贷款公司等机构为广大中小微企业以及“三农”企业提供综合金融服务。
而这些，只是横琴自贸区金融体系建设的一部分。未来，横琴将依托区位、市场、体制优势，充分发挥横琴新区和自贸区的政策叠加效应，以服务实体经济为出发点，以防范金融风险为生命线，以港澳金融合作为特色，致力于打造成“一带一路”战略节点上金融改革先行先试的“试验田”、金融对外开放的“压力测试区”、金融资源集聚的“财富岛”，形成重点辐射珠江口西岸城市、服务澳门产业适度多元化、对接香港国际金融中心的粤港澳大湾区金融合作示范区。
深耕中国最基础、最重要的“三农”领域，对于这条赛道的选手来说是个不小的挑战。但在P2P爆雷潮不断，网贷行业虚火盛行，互联网金融迎来至暗时刻的当下，深耕农村金融这一领域，或许更能依靠努力收获成功，至于未来，我们拭目以待。横琴金融
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