行以致远：评价和预测风险

与很多人一样，阿希·哈西卜（Ash Hassib）不喜欢在寻找合适的车险公司上花太多时间。“有些公司在报价之前恨不得要问你60个问题，”他叹了口气说，“有的时候干脆就不想买了。”

作为律商联讯风险信息公司（以下简称“律商风险”）负责美国保险市场和全球市场的高级副总裁，Hassib 不仅仅是一个偶尔去询价的顾客，还致力于让保险行业的流程更顺畅。律商风险是励讯集团的一部分，其所收集的大量数据帮助保险公司客户提供数据预填产品服务，让保险公司在向驾驶员提出更少的问题的同时更快地提供报价。

律商风险源自于一个叫做 C.L.U.E. 的车险理赔数据行业共享平台，从1992年开始从保险公司收集驾驶人员的理赔历史记录，这样一个保险公司在报价和承保之前就不必再费时就此联系投保人的上一家承保公司。自从2008年被励讯集团收购后，律商风险目前的业务已深入汽车保险以及几个相邻的保险市场。

2021年，美国的85%的车险保单的购买过程中，消费者都受益于保险公司使用了律商风险的产品，这等同于排名前100的车险公司中有95家都在使用。“有鉴于此，我们已经不再会像从前那样有很多的新保险公司成为我们的客户了，同时我们也不想提高价格，因为涨价而招来许多竞争对手，”Hassib 说，“因此，推动增长的方法就是持续创新。”

另外，汽车本身能提供越来越多的关于驾驶员的信息了。2012年以来，Hassib团队和同事们从保险公司的车联网设备和车联网保险（UBI）中收集诸如超速和急刹车等匿名数据。从2018年开始从汽车制造商采集同等的数据，还有高级驾驶辅助系统的明细信息，例如停车辅助系统，通过车辆唯一识别码（VIN）将其与每辆汽车相匹配。

此外，通过帮助不同行业实现数据的互联互通，律商风险协助了执法机关实现交通事故报告的自动化，助力交警高效执法，并加快保险理赔的处理进程。

通过了解更多信息，保险公司可以预测驾驶行为和风险，从而进一步对驾驶员进行风险细分，为他们的风险提供可能的最佳价格。这意味着好驾驶员不再为那些危险驾驶员买单，同时经验丰富的保险公司理赔人员可以将时间集中在更复杂的案件上。“一旦数据之间实现了互联，并与个人消费者联系上，我们预测理赔几率的分析能力就可以更加强大。”Hassib 补充道。

2010年，律商风险开始将其专业能力应用到其他保险市场。首先，该公司探索将其汽车保险数据应用到其他领域，例如，通过冰雹对汽车造成的损坏，帮助房屋保险公司了解冰雹对屋顶的损伤。尽管不是每家保险公司都提供所有类型的保险险种，但驾驶行为会影响寿险的保费，而对于在自家经营业务的小业主来说，家庭保险和商业保险是密切相关的。

房屋险C.L.U.E.是继车险C.L.U.E.之后，另一个通过收集理赔记录加快流程的行业共享数据库。相比于从前需要回答40多个问题，现在，申请人只需填写5个问题即可获得房屋险报价。另外，由于英国、爱尔兰和中国的数据科学家的工作成果，保险公司可以了解到哪些投保的房屋需要优先进行人工核检。

最大的转变还是发生在人寿保险领域。在过去，这一领域中数据的使用进程相对缓慢。现在，通过将医疗信息与银行信用记录、政府公共记录连接起来，寿险的投保流程所需的时间显著降低——以前包含全面体检在内需要45天左右；现在，保险公司可以根据各自不同的流程，在接到申请后的几分钟或几小时内提供保单，并且无需护士上门。

律商风险的保险业务从汽车保险行业起步，如今约65%的业务增长来自于7年前不存在的新产品——而且其中大部分来自新市场。