甘肃山地马拉松事故21人失温遇难，保险公司居然不赔

甘肃山地马拉松事故21人失温遇难，保险公司居然不赔。那保险公司是干什么？当然，保险公司不是为人们的痛心买单。所以我们从专业的角度分析一下这次事故是否符合保险的保障责任。

第一个，保障身故赔钱的险种就是寿险和意外险两种。如果遇难者购买了100万保额的寿险，那当然百分百可以获赔100万 ，因为寿险可以保任何原因导致的身故，不存在任何歧义。那如果遇难者购买了100万保额的意外险，那么意外险该不该赔呢？

意外险对于意外伤害的认定必须符合四个条件，外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使得被保人受到伤害的客观事件。那我们来看一下这一次山地马拉松事件中，参赛人员本来只是去参加一场官方举办的有奖金的越野赛。谁能想到自己年轻的生命会结束在一次跑步中，当然是非本意的。

那根据cctv 等主流媒体的报道，这次事件的主要原因是因为天气骤变，气温骤降，而且就连前一天的天气预报都没有预报到，所以也是属于突发的、外来的。那么最后直接导致参赛者身故的失温算不算非疾病的呢？这可能是最大的争议点。

不过我搜索了很多资料，均认为失温是因为外部环境导致人体热量流失大于了热量补给，从而造成人体核心区温度降低，严重时甚至可以致死的一种生理现象，而不是一种疾病。所以从意外伤害的四个基本原则来看，都是符合理赔要求的。

但是还有一个难点就是参加这样的山地马拉松比赛，算不算很多保险条款里面提到的高风险运动的免除责任呢？比如这一款意外险的责任免除中，第十条就提到被保险人从事下列高风险运动像潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机、滑翔翼或滑翔伞或者探险摔跤等等。

如果属于这一系列的话，那保险公司是免责的。我看这里提到的唯一和本次马拉松赛事相关的点就是探险。我们翻到探险的详细解释，再具体来看一下这里免责的探险是指明知在某种特定的自然条件下。

有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为。那就很清楚了，明知这次当然不明知故意当然也不是故意，这是官方有准备的，有组织有防护的一次公开赛事，所以无疑不属于免责的探险。

分析到这里，大家应该都一目了然了。如果遇难者购买了100万保额的意外险，那保险公司也必须赔付100万 ，一分钱都不能少。希望大家帮忙转发，不要给任何保险公司拒赔的机会。当然上面我说的是个人配置保险的情况。

另外也科普一下，一般像这样子的大型的官方赛事主办方都是会配置团体意外险的。这一次我也了解到，事故发生以后，甘肃的银保监局在非常积极地配合应急工作，包括赶赴现场积极参与救援。根据中国银行保险报的初步估计，本次事故团体意外险预估赔偿金额在1000万元左右。

自然灾害救助保险预估赔偿金额在230万元左右，其中的团体意外险每人意外伤害赔偿限额是50万元，也就是说遇难者最高可以赔付50万 ，每人医疗费用赔付限额是3万元。就是说所有的伤员在医院的救治报销限额最高可以达到3万元。

那这一次团体意外险，其实是由黄河财险承保的。目前，黄河财险筹措的1000万元应急赔付资金已经到位，现在应该正在进行相关的理赔工作。事已至此，我们只能保持理性，帮助遇难者家人拿到应有的保险赔偿，至少可以解决家里一段时间的房贷、车贷和生活支出。

这些具体问题，至少也可以帮助这些顶梁柱承担一段时间的经济责任。你微不足道的力量缓解遇难者家人面临的巨大痛苦。希望大家多多转发，让遇难者家人都能看到。

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