信贷家的《延禧攻略》，信贷员穿越回古代，饭否？

作为当下最红最热的古装大剧，《延禧攻略》已成为全民茶余饭后热议最多的话题。“延禧”指的是延禧宫，是紫禁城内廷东六宫之一，在前几日的剧情中，娴妃家中横生变故，急需银两救急。早时候缺乏理财观念的她，并没有详尽地做好储蓄、理财准备。这时候急需用钱的她该怎么办呢？

【方式并不单一，古时贷款途径解析】

在唐宋时期，钱庄、当铺两大行业几乎承包了普惠金融的所有业务。钱庄提供通存通兑、储蓄、抵押等业务；当铺负责接收动产（古玩字画）和不动产（房屋、田亩）后的贷款服务。当然，随着时间的推移和古代城镇经济的发展，人们对用钱花钱有了更强烈、迫切的需求，渐渐地也衍生出其他的金融贷款形式：到明清时期，民间借贷的形式变得更加多种多样，信用担保贷款、预抵押贷款等新型贷款形式陆续产生，这时候民间有了一种叫钱会的组织，作为互帮互助的机构，筹集资金备预不虞。民国时期，民间借贷进入了发展的黄金时期，各种职能区分度高的机构应运而生：“高利贷”、“典当”、“期粮”、“标会”、“童子会”……

不同行业的放款方式大致相同，主要为用户放款和抵押放款，但是部分朝代主管财政赋税机构（户部）的下属官员会制定相关的利率浮动范围细则，且会明文禁止收取复利的行为。比如唐朝就有规定：“举取银钱贰拾文，月别生利银钱贰文，到月满张即须送利。”换在当下的解释便是月利率10%，年利率120%，每满一期须得兑付利息。按期还款的规则历朝历代都有，但是120%的年利率在现代社会还是非常恐怖的。

【没有信贷家App，信贷员穿越回古时必破产】

古时各大钱庄的幕后老板往往是富甲一方的大亨，他们家族的产业历经十数代的传承与积累，涵盖各领域各行业。这类钱庄具备过硬的实力和良好的口碑，往往能让商贾、贵胄们放心得下。而当铺的所有者往往也是“富得过几代”且享誉乡里的知名商人，他们有良好的现金流作为周转，广阔的渠道用以鉴别、交易抵押物。换做你是《延禧攻略》里的娴妃，当出现资金难以周转的情况时，你肯定会选择钱庄、当铺进行贷款业务。

作为信贷员，穿越回到古代后，遇到的第一个问题便是没有“信贷家”这类平台用以提供海量客户，也顿时失去了利用BI、云计算、区块链等先进现代科技手段遴选客户的机会。自己租一个铺面开展生意，也仅能吸引附近的街坊前来办理业务，能辐射影响数千人就已经很不错了，服务的受众显然太小了。《水浒传》里杨志卖刀的桥段想必给广大的观众留下了深刻的印象，那么当有人真的前往铺面要求贷款业务时，作为穿越到古时的信贷员，你该怎么处理呢？不能上网拉征信，不能查询其社保、公积金、保单缴纳的情况，唯一能做的可能陪着去看看他家的院子占地多少，他家有几辆马车、驴车。

最糟心的结果便是客户跑路了，古时的捕快能做到全城通缉“老赖”就不错了，接到金融纠纷案件动辄跨地区办案显然不太现实，各州府、郡县的衙门又各有一套管理班子，后台的司法信息不能联网共享，相信在信贷员圈子里爆发“次贷危机”也是分分钟的事。

结语：当下互联网金融的兴起，信贷行业的蓬勃发展，促进并形成了新颖借贷和计息模式。其实，民间信用贷款活动在我国自古有之，并伴随商品经济社会的发展渐而成熟，在社会经济生活的维护中举足轻重。如何使各大信贷公司遵循主流金融体系的引导与发展，值得我们的思考。