好利网测评：资产合规 信息透明 用户粘性高

今番，笔者以投资人的角度来评测一家P2P平台——好利网，希望能给已投和准备投的用户们贡献一点帮助。

一、基本信息

1、平台背景

好利网成立于2013年，公司全称为上海中赢金融信息服务有限公司。笔者第一次接触这家公司的时候，觉得应该是一家挺牛逼的企业，毕竟是“中字头”名称的企业，来头应该不小。通过第三方工商备案信息查询和企业对外披露的信息得知，中赢金融好利网是由蔡奇来于2013年创办，目前属于法人百分百控股的民营企业。

创始人蔡奇来，据笔者获得的资料显示，上海交通大学EMBA，长江商学院高级总裁班学员；曾在中国民生银行、信而富等大型金融公司任职，具有十多年金融行业从业经验。

2.财务数据

截至2018年4月30日，好利网累计借贷总额43.38亿，累计借贷余额为10.05亿，累计出借人数192216人，累计交易957,663笔。从网贷之家平台借贷余额的数据对比看，好利网的平台规模处于行业前100左右。此外，虽然平台未公布盈利情况，但从媒体发布的相关报告显示，好利网已实现连续两年盈利，盈利金额未知。

3.资产类型

笔者了解到，好利网的资产主要为个人信贷资产，且面向三四线城市的蓝领消费信用贷，资产来源于全国200多个城市中拥有本地户口、本地住所、本地工作的人群。对于好利网的这个定位，笔者认为，避开了各大银行信用卡瞄准的一线白领以及各大型信贷机构所针对的一二线城市白领人群，一定程序上减少了资产端的市场竞争。

二、产品优势与风控保障方式

1.业务模式及产品

好利网资产主要来源于三四线城市蓝领消费贷款（具体可见上文对资产端的介绍），根据借款期限的不同，好利网借贷产品分为7天赢、赢计划A，赢计划B和赢计划C，分别对应的标的期限为7天、10周，26周和52周，还款方式是按周等额本息。细心的朋友可以发现，按周还款似乎在整个行业内实属少见。通过采访好利网的相关负责人我们得知，好利网是行业内少有的资产端按周还款的平台。

那么，按周还款有什么好处，笔者认为可以从两方面考量：

首先，对于出借人而言，最短7天的借贷产品，不妨定义为一种类现金管理工具，能让出借人对于资金的使用更为灵活。其次，对于平台风控端而言，按周等额本息还款，更便于贷后管理。一旦借款人有逾期趋势，平台最短七天即可追踪到，并及时启动保障程序，确保出借人的资金安全。

因此，在笔者看来，这种行业内少有的以周为单位的资产标的，值得其他平台借鉴。

2.风险保障方式：第三方公司代偿计划

除了由创始团队成员、有Capital One工作经验的首席风控官张大春所创立的海量大数据风控平台外，好利网与第三方投资管理公司签订了逾期代偿的资产合作协议，当好利网平台借款人出现逾期情形时，由该第三方投资管理公司先行垫付，之后获得该部分借款人的相应债权，符合政策规定平台“去刚兑”的监管要求。从好利网信披的数据来看，平台截止2018年4月30日，平台历史的逾期金额笔数为零。

三、费用

根据平台官网介绍，好利网针对出借人仅在提现时收取费用，且提现手续费由第三方平台（汇付天下）收取，目前提现手续费分普通提现和及时提现两种。普通提现：3元/笔，到账日期为T+1；即时到账：3+提现金额*0.5‰*T元（T取值规则：周日-周四，T=1；周五，T=3；周六，T=2；法定长假，T=假期天数+1）。对于不是特别急着提现的用户来说，普通提现的费率还是在可以接受的范围之内。

四、合规性

1.限额合规

限额方面，由于好利网的业务并不涉及大额的企业贷款和抵押贷款，以小额的借款为主，件均8000元，符合个人小额业务低于20万元限额的限额规定。

2.银行存管

根据好利网信息显示，2017年7月好利网已经与上海银行签订了银行存管协议，于2018年3月完成与上海银行存管平台的对接。好利网的上海银行存管采用直接存管模式，汇付天下等第三方支付为提供充值通道。从充值、提现过程看，可以看到上海银行的痕迹。

3.信息披露

好利网根据2017年8月银监会下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》在网站设置了信息披露专栏，并根据监管要求披露了法人代表信披声明、机构备案信息、平台信息、运营信息、治理信息等。此外，好利网专门上线了平台合规备案进程的专题页面，页面内详细介绍了“专项整治验收”、“银行资金存管”、“信息安全测评”、“审计报告”及“法律意见书”这五项备案工作的进展情况。可以说非常透明和公开，也展示了平台对于备案的信心。

五、总结

好利网作为一家经营了五年的平台而言，规模上处于行业中上水平。受益于前几年在资产端的布局，好利网的小额分散的资产类型符合监管政策的要求，也体现了普惠金融的本质。此外，好利网在平台合规备案进程、信息披露等方面，均处于行业前列。同时每月定期举办投资人开放日，平台透明度较高。在投资体验方面，好利网对于老用户及核心用户较为友好，定期有加息、返现的福利和活动推出，用户粘度、复投率及人均投资金额较高。美中不足的是，平台发展的前几年忽略了品牌及市场的推广，在企业知名度及市场获客方面错过了P2P的人口红利期，后期若想弯道超车，付出的成本相对较高。