《中国工薪阶层信贷发展报告》：消费金融或迎良好发展

双十二当日，当众人沉浸在仅次于双十一的国内第二大网购热潮时，中国首份工薪阶层信贷发展报告——《中国工薪阶层信贷发展报告》（以下简称《报告》）正式发布。

《报告》显示，工薪家庭信贷需求在近年表现为持续增长，消费信贷额2013年至2017年的这四年年均复合增长率达25.7%，中国家庭部门杠杆率2017年9月底达到52.6%，低于美国、日本等发达经济体60%以上的水平，更远低于85%的警戒水平。作为世界人口第一大国的中国，仅有47.2%家庭的信贷得到了满足，其中消费信贷（不含房贷）需求方面，工薪家庭和非工薪家庭的满足度较低，分别为40.4%和34.5%，存在较大的消费信贷缺口。

对此民信专家认为，《报告》的消费信贷数据为网贷行业布局消费金融增加了信心。对于银行等传统的金融机构来说，往往更加愿意为高于平均收入的家庭提供服务，工薪阶层和低于工薪水平的家庭普遍存在供给不足的情况。但是随着消费升级，中国已经逐渐步入了全民消费的新阶段，双十一和双十二就是最显著的表现。电商平台立足传统的“购物”场景，采用分期消费的金融服务形式，把逛街、逛超市、逛专柜等需要开车走路进入实体店的平民生活搬到了网页上、手机端，不仅为人民带来了便利，更加促进了实体经济的转型和繁荣。

民信专家表示，场景消费又何止“购物”一个，现在众多网贷平台纷纷投入到消费金融蓝海，抢占医美、旅游、装修等场景。民信专家之前分析过，消费金融的关键在于场景的获客能力，其中包括两个方面：第一是客户的数量，第二是客户的质量。《报告》的数据有两点民信专家认为非常重要，就是中国家庭债务风险整体处于可控范围和信贷市场存在较大的消费信贷缺口。这两点刚好促成了消费场景获客的良好开端，不过仅仅依靠这一次的数据并不能保证消费金融未来一定利好，还要看互联网金融公司如何风控、布局、运营，这就需要平台创新模式，例如依靠金融科技等前沿手段，稳步发展。

民信公司今年推出的金云卡，以贵宾卡的形式呈现，既有中介服务管理功能，又能连接消费端、投资端、平台端和个人端，投借合一之余用户还能在签约的场景中分期消费，不仅适用于高端用户，同时也为工薪阶层和低收入的人群提供了优质的服务，达到了普惠金融的生态闭环。

近期，金云卡成功签约丽江旅游场景，旗下青旅贷产品成功上线，民信携手金云卡，立足风控和获客，逐渐拓展业务，在激烈的行业竞争下必能稳中求胜。