消费金融崛起，理财盒子推出“月月还”保障本金安全

　近期，理财盒子与顶级消费金融公司合作推出“月月还”理财产品，为用户提供“等额本息”的还款方式，旨在保障资金安全，同时提高投资流动性，为用户实现更加稳健的投资。

　　一、“月月还”是怎样的一款产品？

　　“月月还”是理财盒子与顶级消费金融公司(美利金融、我来贷)合作推出的小微消费金融定期理财产品。该产品采取按月“等额本息”的还款方式，每月收回部分本金保障资金安全，同时提高投资流动性，通过分散、小额投资方案，为用户实现稳健投资。

　　二、什么是等额本息还款方式？

　　等额本息还款，是指客户每月收到的回款金额相等，具体计算公式如下：

　　每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

　　客户每月收到的回款包含两部分，一部分为客户出借本金所产生的利息收益，一部分为归还的部分本金，即，在等额本息这种还款方式下，客户所投资的本金，每月都有一部分会提前收回，这是异于期末一次性收回本金的方式。

　　市面上比较常见的还款方式有三种：等额本息，到期还本付息，先息后本。其中，后两种都是期末一次性还本的方式。与后两种还款方式相比，等额本息更具有优势：

　　第一，等额本息是一种本金保障机制更好的还款方式。投资最重要就是保护本金，区别于期末还本的还款形式，等额本息每月收回部分本金，相当于提前安全回本。此外，等额本息方式下，还可提前发现项目问题从而及时采取本金保护措施。试想，如果一个融资项目中途发生问题，在等额本息的模式下因为中途可以发现还本逾期，因此可以有充足时间采取催收等贷后管理工作，而期末回本的方式下，则只有在项目到期的时候才知道项目出现了问题，错过了保护本金的最佳时机。

　　第二，等额本息每月还本金的另一个好处是增强投资的流动性。流动性是投资需要考量的重要因素之一，如果投资后急用钱，在等额本息的方式下，每月可以将收回的部分本金进行提现以应对急用，而期末回本的方式下，占回款大头的本金只有期末才归还，流动性相对差一些。

　　三、等额本息方式下计算的利息会少吗？

　　有些用户会提到这个问题。其实所谓“利息会少”，是有个默认的对比，比较的对象是期末还本付息的模式。利息是资金出借的价格，即，资金只有处于出借状态的时候，才会得到应得的利息回报。根据上面的介绍，等额本息方式下，每月都有部分本金收回，即在一个完整的产品周期下，如6个月的定期产品，每个月所对应的出借中的本金随着每月归还会逐渐减少，因此对应的利息也会逐渐减少。这并不是说“利息真的少了”，别忘了，每个月，本金还回款了呢。如果选择将每月收回的本金继续进行投资，则计算出来的利息是与到期还本方式下计算的利息等值的。

　　四、理财盒子“月月还”为什么选择等额本息的还款形式？

　　这个取决于我们产品背后的资产类型，不同的资产类型对应不同的还款方式。我们专注于国家鼓励支持的小微消费金融，这一类资产通常采取等额本息的还款形式。事实上，如果一个理财平台设计的产品的还款类型与背后的资产还款类型不符合，则说明平台很有可能设计的产品是不合规的。理财盒子严格按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》进行产品设计，不存在诸如“期限错配”、“类资产证券化”等产品类型，因此是非常合规的。

　　五、等额本息这种还款方式有些麻烦？

　　承接上面的介绍，等额本息下，客户可以将每月归还的本金用于继续投资，也可以提现，这其实不是麻烦，而是希望给客户多一种选择(提现的选择，增强流动性)。当然，如果这笔资金就是用来长期投资而不考虑短期流动性需求，可以选择开启智能投标功能，这样，系统就会帮助您将每期回款根据预设进行自动投出。

　　如今小微消费金融受到越来越广泛的社会认可，更多人希望在投资时能最大限度保障资金安全，而等额本息是可以让本金得到最大化保障的还款方式，选择“月月还”就是选择更稳健、更安心的投资。